Säule 3a vs. ETF-Depot Vergleich
Vergleichen Sie das Sparen in der Säule 3a mit einer freien ETF-Anlage in der Schweiz. Berechnen Sie Steuereinsparungen, Sperrfristen und langfristiges Wachstum.
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Adjust the variables below to simulate outcomes, compare interest rates, and see real-time projections.
Side-by-Side Comparison
A direct comparison of features, rules, limits, and eligibility requirements.
| Feature / Detail | Säule 3a (Wertschriften) | Freies ETF-Depot (Säule 3b) |
|---|---|---|
Steuerabzug heute | Ja (Einzahlungen voll vom steuerbaren Einkommen abziehbar) | Nein (Einzahlungen aus bereits versteuertem Einkommen) |
Besteuerung im Alter | Ja (reduzierte Kapitalauszahlungssteuer bei Bezug) | Nein (Auszahlungen von Kapitalgewinnen sind in der Schweiz steuerfrei) |
Verfügbarkeit | Gesperrt (Bezug erst ab 5 Jahren vor Rentenalter oder für Wohneigentum/Selbstständigkeit) | Jederzeit frei verfügbar (keine gesetzlichen Einschränkungen) |
Vermögenssteuer | Steuerfrei (Guthaben während der Laufzeit von Vermögenssteuer befreit) | Ja (Unterliegt der normalen jährlichen Vermögenssteuer) |
Inflationsschutz | Gering (Wertverlust durch Inflation) | Hoch (schlägt die Inflation langfristig) |
Pros & Cons Breakdown
Analyze the advantages and drawbacks of each financial product before making a decision.
Säule 3a (Wertschriften) Pros & Cons
Advantages
- Sofortige, erhebliche Steuerersparnis bei der Einkommenssteuer.
- Keine Verrechnungssteuer auf Dividenden und Zinsen während der Laufzeit.
- Bequemes Sparen durch moderne App-Anbieter mit tiefen Gebühren.
Disadvantages
- Das Kapital ist langfristig bis zur Pensionierung blockiert.
- Maximalbetrag ist gesetzlich gedeckelt (z. B. 7'056 CHF pro Jahr).
- Auszahlung wird bei Bezug besteuert (wenn auch zu reduziertem Tarif).
Freies ETF-Depot (Säule 3b) Pros & Cons
Advantages
- Volle Flexibilität: Geld kann jederzeit entnommen werden.
- Auszahlung von Kursgewinnen für Privatpersonen in der Schweiz steuerfrei.
- Keine Obergrenzen für jährliche Investitionen.
Disadvantages
- Keinerlei Einkommenssteuerabzug bei der Einzahlung.
- Erträge (Dividenden/Zinsen) müssen jährlich als Einkommen versteuert werden.
- Depotwert unterliegt der jährlichen kantonalen Vermögenssteuer.
The Verdict
Zuerst Säule 3a ausschöpfen, danach überschüssiges Geld frei in ETFs anlegen.
Aufgrund der sofortigen Steuerersparnis ist die Säule 3a (als Wertschriftenlösung) für fast alle Erwerbstätigen in der Schweiz die rentabelste Basisvorsorge. Wer den Maximalbetrag ausgeschöpft hat oder volle Flexibilität braucht, nutzt ein freies Depot (Säule 3b) für weitere ETFs.
Choose Säule 3a (Wertschriften) if...
Erwerbstätige in der Schweiz, die Einkommenssteuern sparen und langfristig vorsorgen wollen.
Choose Freies ETF-Depot (Säule 3b) if...
Anleger, die ihr Geld vor der Pensionierung benötigen (z. B. für frühe Pensionierung oder Weltreise).
Frequently Asked Questions
Common questions answered regarding Säule 3a (Wertschriften) and Freies ETF-Depot (Säule 3b).
Ein Vorbezug ist nur in wenigen Ausnahmefällen möglich: Für den Kauf von selbstbewohntem Wohneigentum (WEF), den Schritt in die berufliche Selbstständigkeit, beim endgültigen Verlassen der Schweiz (Auswanderung) oder bei Invalidität.
Ja. Für Privatpersonen sind reine Kapitalgewinne (z.B. Kursgewinne beim Verkauf von Aktien oder ETFs) in der Schweiz einkommenssteuerfrei, sofern Sie nicht als gewerbsmässiger Wertschriftenhändler eingestuft werden.
Dieser Vergleich wird regelmässig überprüft und bei Änderungen von Steuern, Zinssätzen oder Freibeträgen im Land aktualisiert.
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